当90后开始布局养老：“不是焦虑，是清醒”

在海淀某互联网大厂从事财务管理的张然，手机备忘录里躺着一份未完成的财务计划。不同于往常的项目企划书，这份计划里密布着养老保险产品对比、养老社区入住评分等表格，以及养老金替代率、税收递延等计算公式。“都说90后佛系，但我们只是把战线拉长了。”她指着屏幕上的表格说：“现在讨论养老不是焦虑，而是清醒。”

像张然这样的90后并非孤例，这种未雨绸缪的态度正在年轻一代中普及，很多人已经开始认真讨论起养老储备的“最优解”。中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告(2024)》显示，60.3%的受访者期待的开始着手养老储备规划“理想年龄”集中在31-45岁区间。随着人口老龄化加速和养老金替代率下降，越来越多的“Z世代”开始将养老规划前置，并且额外进行养老金储备已成为共识，年轻人不再满足于仅仅依赖基本养老金，而是将目光投向个人养老金、企业年金，甚至探索“保险+养老社区”的一站式服务，试图在资金安全与品质生活之间寻找平衡。

“既要稳收益，又要抗周期” 年轻人的养老理财方程式

在朝阳区某文化传媒上市公司，行政部推出的“养老规划下午茶”成为最受欢迎的福利活动。员工们一边品尝咖啡，一边学习如何通过购买个人养老金进行抵税。32岁的市场经理林晓薇展示着她的养老投资组合：每月工资的10%，被精准分配到2个账户，一部分用来购买理财，一部分则用来购买个人养老金产品。所谓个人养老金，就是个人自愿参加、市场化运营、国家政策支持的补充养老保险制度。额度为每人每年不超过12000元，在享受税收优惠的同时，还可通过购买相关金融产品获取收益。

“只靠储蓄就像在跑步机上奔跑，看着数字增长却永远到达不了终点。”林晓薇分析，“我挑了泰康养老的分红险来作为个人养老金产品，这个保险能让我得到保障的同时，每年还能拿到分红，这种稳中有进的组合更适合我们这代人。”

面对年轻人日益多元的养老需求，政策正在加码。2024年12月15日，人社部明确个人养老金制度全面铺开，从原先的36个先行城市(地区)推广至全国施行。2025年3月，国家金融监督管理总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》，支持银行保险机构开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。

但市场的火热也伴随着诸多困惑。25岁的电商运营小林坦言，各类养老保险产品的条款复杂得堪比天书。针对这一现状，众多市场机构纷纷创新服务模式，例如泰康养老推出的“职域服务”模式，通过企业平台集中宣导、协助报税，降低个人养老金参与门槛。数据显示，泰康养老已服务个人养老金客户超17万人。“35岁前侧重增值，45岁后逐步求稳，现在我明白了，养老规划必须跟着人生阶段走。”小林说道。

企业年金“养老福利” 企业引才留才好手段

工作五年的陈昊，每月工资条上都会出现一笔特殊支出——个人缴纳4%、企业匹配8%的企业年金。对于在央企工作的他来说，企业年金是“最划算的养老投资”。根据政策，他与企业按4%和8%的比例共同缴费，合计12%的工资额度中，个人实际成本仅占三分之一。这种“三倍效应”，被网友戏称其为“有编人”的福利天花板，实则是企业引才留才的好手段。2024年8月，北京首个人才年金实施办法出炉：亦庄对建立企业年金并符合条件的用人单位，给予人才年金专项补贴，最高每人每年1.5万元。

作为“养老体系三大支柱”里的第二支柱，企业年金和职业年金正在成为越来越多职场青年的“第二份工资单”。根据人社部发布2024年全国企业年金基金业务数据，我国企业年金市场规模持续扩容，参与企业近16万家，覆盖职工3241.84万人，整体规模突破3.6万亿元。职业年金方面，全国31个省(自治区、直辖市)、新疆生产建设兵团和中央单位职业年金基金投资运营规模3.11万亿元。自2019年2月启动市场化投资运营以来，全国职业年金年均投资收益率4.42%。

不同于基本养老保险的普惠属性，企业年金通过“缴费确定型”运作，将资金委托给专业机构进行市场化投资，退休后能拿多少钱取决于投资收益情况。以泰康养老受托管理的企业年金集合计划为例，数据显示，2013年至2024年末，泰康永泰企业年金集合计划累计收益达到了97.5%。

“泰康养老深耕企业年金受托领域近二十年，我们发现，近年来年轻员工对企业年金的关注度明显提高。”泰康养老相关负责人介绍道，“五年前，年轻员工几乎不会询问企业年金账户情况，而现在，很多职工都会定期查看账户变动，这种变化反映了年轻人养老意识的质变。”数据显示，截至2025年一季度，泰康养老企业/职业年金受托管理规模已接近6000亿元，稳居养老险公司前三。

然而，这项企业的“隐形福利”的覆盖面仍待拓展。在某民营教育机构工作的李婷表示，自己工作了5年，从来没听说过企业年金。尽管我国建立企业年金制度已有二十年，在参与企业数、职工数和基金积累规模上都呈向上趋势，但覆盖率始终偏低，实际参与的职工数不到理论覆盖职工数的1/10，实际参与企业数不到理论覆盖企业数的1/14。某猎头公司职员小李表示，这种差异正在催生新的职场选择标准，尤其是越来越多高学历的90后求职者，已将“是否提供年金”纳入职业选择的考量因素之一。

“养老搭子”兴起 提前“绑定”解锁一站式养老生态

“我不指望孩子养老，但希望退休后能和小姐妹们住在同一个社区。”90后珠宝设计师王敏的期待，折射出年轻人对养老生活的全新想象。她刚购入泰康“幸福延年”年金保险，这份保单不仅提供终身年金，还附带泰康之家养老社区的优先入住权。在“入手”这份“保单套餐”前，她重点考察了适老化卫浴系统、紧急呼叫装置等设施细节，比起传统养老院的看护模式，这里更像是给老年生活加了层安全网。“社区生活设施配备齐全，而且提供24小时的专业照护服务，这比单纯存养老钱更让我感觉有价值。”

王敏所选择的这种“养老搭子”模式，正在逐渐形成趋势，所谓“养老搭子”，不仅是指退休后的生活伙伴，更包括提前绑定养老服务机构，通过长期规划获得全面的资金和健康服务保障。在泰康“保险+医养”方案中，客户可通过年金产品积累资金，同时锁定养老社区床位、康复护理等资源，实现“年轻时投资，老年时兑现”的长期规划。

“父母那一代把养老等同于生存，但我们要的是生活。”就职于某外资银行的90后陈露说。在实地探访泰康之家·燕园后，陈露发现，社区内不仅配备三甲医院绿色通道、认知症照护专区，还设有瑜伽舞蹈、戏剧油画等30余个兴趣社群。“我们调研发现，老人不怕老，但怕闲。客户选择养老社区时，不仅在意设施和服务，也在意社群归属感和文化体验。”燕园社区运营负责人介绍，燕园“乐泰学院”开设四十余门课程，鼓励长者终身学习，保持社会参与感。这不仅受到了入住长者的一致欢迎，也吸引超大量年轻客户提前锁定席位。

走访结束时，张然展示了她的养老规划时间表：退休前5年完成基础储备，退休后启动候鸟式生活，75岁入住养老社区。“或许计划赶不上变化。”她说，“但提前布局至少让我手里多几张底牌。”当“30岁规划养老”从自嘲变成行动，这届年轻人正在重新定义养老的内涵——他们不再被动接受预设的养老模式，而是主动定制个性化的晚年蓝图。从稳收益的保险到个人养老金“攻守兼备”的理财组合，从企业年金的“隐形杠杆”到“养老搭子”的生态绑定，90后年轻一代的探索，既是对长寿时代的回应，也是对品质生活的宣言。(来源：北京青年报)